중고 자동차를 활용한 담보대출에 대해 설명드리겠습니다. 중고 자동차 담보대출은 본인 명의의 자동차를 보증물로 사용하는 금융 방법이며, 중고차를 구매하는 데 필요한 자금을 얻기 위한 방법이 아니라는 점을 명심해주세요.
중고차담보대출은 무엇인가?
중고차담보대출은 현재 사용자가 보유하고 있는 중고차를 보증으로 사용하여 얻는 대출이며, 중/저 신용등급의 사람들이 일반적인 신용금융보다는 조금 까다로운 조건 하에서 이용할 수 있는 금융 서비스입니다.
이외에도, 다른 흔한 담보대출과 비교할 때 처리속도가 빠르며, 조기상환에 따른 수수료가 낮은 특징이 있습니다.
비대면 중고차담보대출이란?
자신의 차를 금융기관에 보관하는 것이 아니라, 계속해서 기존의 차를 사용하면서 돈을 받는 방법입니다. 캐피탈 회사와 같은 2차 금융기관에서 제공하는 중고차담보대출은 대부분 비대면 방식으로 이루어지고 있습니다.
중고차담보대출의 자동차 기준
자동차의 시장 가치는 최소 500만 원 이상의 중고차에 한하여 대출이 가능합니다. 만약 해당 자동차에 할부나 다른 금융기관의 차량 담보론으로 인한 저당 설정이 있을 경우, 실제 중고차의 시장 가격에서 남은 대출 금액을 제외한 금액이 500만 원 이상이어야 합니다.
자동차의 연식 조건으로는 최신 10년 이내의 중고차를 기준으로 하며, 이것은 각 금융사의 기본 조건입니다. 그러나 일반적으로는 연식 7년 이내의 차량에서 대출 승인이 용이합니다.
주행 거리 또한 금융회사마다 약간의 차이는 있지만, 대체로 20만km 미만의 자동차만 대상으로 하며, 주행거리가 20만 킬로미터를 초과하면 대출 신청 자체가 어렵습니다.
중고차담보대출을 받을 수 있는 차량 유형
일반 승용차, SUV, 15인승 이하의 대형차, 3.5톤 미만의 화물자동차가 대상입니다.
중고차담보대출의 제외 대상 차량
영업 목적으로 사용되거나 영업용 이력이 있는 차량은 대출 대상에서 제외됩니다. 영업용 차량으로는 택시와 같이 노란 번호판을 사용하는 차량을 예로 들 수 있습니다.
리스나 임대차의 경우에도 대출이 불가능합니다. 해당 차량의 자동차 등록증을 확인하면, 신청자가 아닌 리스나 임대 회사명으로 등록되어 있기 때문에 본인의 차량으로 인정되지 않아 대출 신청이 허용되지 않습니다.
6. 중고차 담보론의 대출자 요건
대출 가능한 직업군은 회사원, 영업주, 독립계약자, 그리고 주부나 일자리가 없는 사람들까지 포함됩니다. 그러나 소득을 증명하기 힘든 일자리가 없는 사람이나 주부의 경우, 아래와 같은 조건 중 하나 이상을 만족해야 대출 한도 확정이 용이합니다.
◆자신의 신용카드를 1년 이상 보유하면서, 월별로 100만 원 이상 사용하여 예상 연소득이 2천 500만 원 이상일 때
◆자신 또는 배우자와 함께 보유한 집이 있을 경우
◆소득을 가진 배우자를 두고 있는 상황
연령 기준으로는 만 20세부터 70세까지 대출이 가능하지만, 실질적으로는 66세 이상인 경우에는 반드시 소득을 증명할 수 있어야 중고차 담보론의 승인이 이루어집니다.
남성에게는 병역 의무를 이행하지 않은 사람에게는 대출 진행이 허용되지 않습니다. 다시 말해, 병역을 마친 사람이나 병역 면제를 받은 사람만이 대출 대상이 됩니다.
차량의 소유 형태로는 개인 소유 또는 공동 소유가 모두 가능합니다. 그러나 공동 소유 형태로 차량을 갖고 있다면, 반드시 다른 공동 소유자의 승낙이 필요하므로, 공동 소유자의 동의 없이 중고차 담보론을 받는 것은 까다롭습니다.
공동 소유자에게 절대로 알리고 싶지 않거나 동의를 받기 어려울 것 같다면, 공동 소유를 개인 소유로 전환한 후에 대출을 고려해볼 수 있습니다.
신용 평가 점수는 나이스 기준으로 최소한 665점 이상이거나 올크레딧 기준 630점 이상이 필요하여, 이 기준을 충족해야 대출 승인이 잘 나옵니다.
중고차담보대출 가능금액
◆중고차의 현재 가치 – 남은 대출금 + 신용 추가 한도
중고차담보대출의 가능금액은 금융기관마다 약간 다를 수 있습니다. 차량등록원부에 기재된 선순위 채권 금액이 있을 경우 그 금액을 제외한 후 가능금액을 산정하는 방식도 있지만, 대부분은 중고차의 현재 가치에서 남아있는 대출금을 뺀 금액을 기준으로 합니다.
또한 대출자의 신용대출 한도 여유가 있다면, 그 신용 추가 한도까지 합하여 중고차 담보론의 가능금액을 결정하기도 합니다.
이렇게 되면, 중고차의 실제 시장 가치보다 더 높은 금액으로 담보론을 받을 수 있는 경우도 있습니다.
중고차의 현재 가치 평가 기준
중고차의 현재 가치는 SK엔카와 같은 중고차 거래 사이트에서 나오는 가격을 기준으로 하지 않습니다. 그 이유는 해당 사이트의 중고차 가격에는 중고차 거래업체의 이익 마진이 포함되어 있기 때문입니다.
나이스 신용평가 정보에서 제공하는 자료를 토대로 중고차의 현재 가치를 평가합니다. 따라서 가능금액을 산정할 때 중고차 거래 사이트의 가격보다는 조금 더 보수적인 가격을 기준으로 생각하셔야 합니다.
중고차담보대출 기간 설정
중고차담보대출의 대출 기간은 극단적으로 10년까지 가능한 경우도 있지만, 이는 일부 금융기관에서만 가능하며 일반적으로는 5년에서 7년 사이로 대출 기간이 정해집니다.
중고차담보대출 이자율
중고차 담보론의 이자율은 금융회사의 제품 설명서에 4.9%~19.9% 범위로 표기되어 있지만, 실제로는 5% 미만의 이자율 적용은 힘들며 대부분의 대출자들이 10% 주변의 이자율을 받습니다.
대체로 7~15%의 이자율로 대출이 이루어진다고 보시면 될 것 같습니다.