사업자대출은 사업 활동을 위한 자금 조달의 한 수단입니다. 대출을 받으려면 본인의 사업 형태, 필요한 금액의 목적, 보증 여부 등을 종합적으로 고려하여 가장 적절한 제품을 선정해야 합니다.
이에 대한 대출 유형을 세 가지로 분류하여 간략히 안내해 드리겠습니다.
사업 유형 이해
사업자 대출을 신청하기 전에, 본인의 사업 유형을 이해하는 것이 필수적입니다. 사업의 크기, 경력, 필요한 자금의 목적에 따라 선택할 수 있는 대출 제품이 다르기 때문입니다.
사업의 크기는 사업자로 등록한 후 경과된 시간, 직원의 수, 매출 규모 등을 기준으로 판별할 수 있습니다. 경력은 사업을 개시한 지 얼마나 지났는지로 알 수 있습니다.
경력이 단기일수록 대출 승인이 까다로울 수 있습니다. 필요한 자금의 목적은 일상적인 사업 활동에 사용되는 자금인지, 사업 관련 시설 구입을 위한 자금인지 등을 기준으로 결정할 수 있습니다.
신규 사업자를 위한 대출
신규 사업자는 업력이 1년 미만인 사업자를 의미하며, 일반 은행에서 대출을 얻기가 쉽지 않습니다. 신규 사업자는 소득증명이나 사업 실패 위험 때문에 높은 신용 위험으로 간주되기 때문입니다.
일반 은행에서 신규 사업자 대출을 희망한다면, 신용보증재단이나 중소기업진흥공단과 같은 기관이 제공하는 신규 사업자 전용 대출 상품을 검토해 볼 수 있습니다.
이런 상품들은 신용 상태나 재무 안정성이 낮은 신규 사업자도 대출을 이용할 수 있게 마련되어 있습니다. 신규 사업자는 사업 대출을 얻기가 힘들 수 있기 때문에, 개인용 대출을 고려하는 것도 좋은 대안이 될 수 있습니다. 개인용 대출은 사업용 대출보다는 이자율이 약간 높을 수 있지만, 신규 사업자라도 쉽게 대출을 받을 수 있는 장점이 있습니다.
온라인사업자를 위한 대출
온라인사업자는 물리적인 매장이 없는 사업자를 말하며, 전통적인 은행에서 대출 승인을 받는 것이 쉽지 않습니다. 온라인사업자가 대형 은행에서 대출을 희망한다면, 아래와 같은 방법을 생각해 볼 만합니다.
토스, 케이뱅크, 카카오뱅크와 같은 핀테크 섹터의 온라인 은행들은 온라인사업자를 위한 대출 상품을 제공하고 있습니다. 이런 상품들은 물리적 매장이 없는 온라인사업자도 간편하게 대출을 이용할 수 있게 만들어져 있습니다.
또한, 몇몇 지방은행들도 온라인사업자를 위한 특별한 대출 상품을 선보이곤 합니다. 이런 제품들은 대부분 일반적인 대출 상품보다 이자율이나 대출 한도 등에서 더 좋은 조건을 제시하는 경우가 흔합니다.
일반사업자를 위한 대출
일반사업자란 업력이 1년 이상된 사업자를 말하며, 일반 은행에서 여러 대출 상품을 제공받을 수 있습니다. 일반사업자는 자신의 필요한 자금 조건과 상황에 맞는 대출 제품을 선택하게 됩니다.
자금용도 분류
사업용 대출은 자금의 목적에 따라 운영 자금 대출과 설비 자금 대출로 구분됩니다.
운전자금을 위한 대출
운전자금 대출은 사업 활동을 지원하기 위한 자금을 제공하는 대출입니다. 제품 제조에 필요한 재료 구입, 직원들의 급여, 광고 및 판촉비용과 같은 사업 활동에 필요한 비용을 운영자금으로 활용하게 됩니다.
운영자금 대출은 주로 정부 지원 자금과 일반 은행 대출로 구분될 수 있습니다.
정부 지원 자금은 정부나 관련 기관이 제공하는 대출로, 저렴한 이자율을 적용받을 수 있는 특징이 있습니다. 중소기업진흥공단, 신용보증기관 등이 운영자금 대출을 제공하고 있습니다.
일반 은행 대출은 대형 은행에서 제공하는 대출로, 정부 지원 자금에 비해 이자율은 상대적으로 높지만, 대출 가능한 금액이 크며, 대출 조건이 상대적으로 자유롭다는 장점이 있습니다.
시설자금을 위한 대출
시설자금 대출은 사업 관련 시설을 구매하기 위한 자금을 제공하는 대출입니다. 사무실, 생산공장, 장비 등 사업 활동을 위해 필요한 기본적인 시설에 사용됩니다.
시설자금 대출은 주로 담보 기반 대출과 무담보 대출로 구분됩니다.
담보 기반 대출은 기업이 보유하고 있는 재산을 담보로 하여 대출을 받는 제품입니다. 해당 시설이나 재산을 담보로 제공하면 대출 가능한 금액이 크며, 이자율이 상대적으로 낮습니다.
무담보 대출은 기업의 신용 상태에 기반하여 대출을 받는 제품입니다. 담보 제공 없이 대출을 받기 때문에 대출 한도가 상대적으로 적고, 이자율이 상대적으로 높습니다.
사업자대출의 담보 유형
사업자대출은 담보 종류에 따라 주로 재산기반 대출과 보증기반 대출로 구분됩니다.
재산기반 대출
재산기반 대출은 사업자가 소유한 자산을 담보로 하여 대출을 받는 제품입니다. 담보로 활용할 수 있는 자산에는 다음과 같은 것들이 포함됩니다. 아파트나 주택 같은 땅 및 건물, 또는 자동차 같은 차량들이 포함될 수 있으며, 재산적 가치가 인정되는 특허나 로고 또한 담보로 활용될 수 있습니다.
재산기반 대출의 장점은 대출 가능한 금액이 크다는 것입니다. 담보를 제공함으로써 은행이나 금융기관은 대출금 회수에 대한 확신을 얻게 되기 때문입니다. 그러나 담보에 대한 저당이 설정되며, 대출금을 정상적으로 반환하지 못하면 담보가 몰수될 위험이 있다는 점을 고려해야 합니다.
보증 기반 대출
보증 기반 대출은 신용보증기관이나 중소기업 지원 기관에서 사업자의 대출금에 대한 보증을 제공하는 방식의 대출입니다. 이런 보증을 통해 사업자는 자신의 신용 상태나 상환 능력을 입증하여 담보 제공 없이 자금을 차용할 수 있게 됩니다.
보증 기반 대출의 큰 메리트는 담보 제공의 부담이 없다는 점입니다. 담보물을 확보하지 않아도 되므로, 사업자는 경제적 자원을 보다 자유롭게 활용할 수 있습니다.
그렇지만 담보 기반 대출에 비하여 대출 가능 금액이 제한적일 수 있다는 점이 한계로 작용합니다. 더불어 신용 상태, 사업 경력, 매출 성적 등의 기본 조건을 충족시켜야만 보증서 발행이 가능하게 됩니다.